株式会社TIMEWELLの濱本です。
毎朝のカフェラテに6ドル、ランチのテイクアウトに18ドル、ライドシェアに1日平均5ドル、つい手が出るスナックに3ドル、TikTokで見かけた話題の商品に数ドル、そして存在すら忘れかけているサブスクリプションに2ドル……。些細に見えるこれらの出費が、毎日積み重なると年間1万1,000ドル以上、日本円にして約170万円（1ドル155円換算）にもなるという事実に、あなたは気づいているでしょうか？
これは決して他人事ではありません。多くの人々にとって、給料や報酬が銀行口座に振り込まれた瞬間から、まるで魔法のように消えていく感覚は、身に覚えがあるはずです。
かつての私もそうでした、とMarina Mogilko氏は語ります。
ブログが軌道に乗り始めた20代の頃、広告収入として1万ドル、2万ドルといったまとまった額が振り込まれると、後先考えずに散財していました。当時はサンフランシスコに住み、子供もいなかったため、高級ブランド品を買い漁り、世界中を旅して回ることに何の疑問も抱かなかったのです。
Marina Mogilko氏の転機は2019年、第一子が誕生した時でした。「このままではいけない。これは健全な行動ではない」と強く感じ、自らの財務習慣を根本から見直す決意をしたのです。
本記事では、Marina Mogilko氏が給料日ごとに実践している11の具体的な習慣を、その背景にある考え方と共に詳しく解説します。これらの習慣は、単に貯蓄を増やすだけでなく、真の富を築き、経済的な安定と自由を手に入れるための羅針盤となるはずです。財務規律を身につければ、お金はあなたのために働き始め、毎年必死に競争に勝ち続けなくても、着実に豊かさを享受できる未来が開けるでしょう。
最優先事項：「自分への支払い」と「必須経費」の確保 - 安定した財務基盤の構築法 現状把握と最適化：収入・支出の徹底追跡とエネルギー管理による資産成長戦略 盤石な未来設計：緊急資金から高度な投資戦略、自動化まで - 富を築く実践ステップ まとめ 最優先事項：「自分への支払い」と「必須経費」の確保 - 安定した財務基盤の構築法
給料や報酬を受け取ったとき、真っ先に行うべきこと、それは「自分自身への支払い」を最優先し、生活に不可欠な「必須経費」を確実に賄うことです。これは、将来の経済的安定を築く上で最も基本的な、しかし最も重要なステップと言えるでしょう、とMarina Mogilko氏は語ります。
多くの人々、特にビジネスを始めたばかりの起業家は、事業の成長を優先するあまり、自分自身への報酬を後回しにしてしまう傾向があります。Marina Mogilko氏自身、2011年にビジネスを始めた当初、長期間にわたり自分に給料を支払っていなかったと言います。
Marina Mogilko氏は、事業初期にルイ・ヴィトンを購入したことはありましたが、それは一時的な自己報酬に過ぎず、体系的な給与支払いではありませんでした。当時は両親と同居していたため、生活費の心配は少なかったのですが、数年間、会社を成長させるという名目のもと、自分たちへの支払いを停止していました。しかし、この経験から学んだのは、事業が私たちに経済的な安定をもたらすという基本的な理解が不可欠であるということだと語ります。
常に事業への再投資だけを考えていては、持続可能な成長は望めません。Marina Mogilko氏がシリコンバレーで耳にした興味深い話は、「ポルシェを持っている創業者は、より良い創業者である」というものです。
これは、創業者が事業から利益を引き出し、自分自身を豊かにすることができた証であり、もはやお金のためだけに働いているのではなく、レガシーの構築やプロダクトそのものへ、より注意を払える段階にあることを示唆しているということです。これは、特にビジネスを始めたばかりの方に覚えておいてほしい考え方です。
3年間も自分に給料を支払わずに働き続ければ、燃え尽きてしまう可能性が高く、そもそも事業を始めた決断自体を疑うようになるでしょう。私自身、何度もそのような状況に陥りました。だからこそ、数年前に私たちは、ようやく自分たち自身の給与体系を設定しました。もちろん、すべての事業で形式的な給与支払いを行っているわけではありませんが、例えばメディア企業であるLingua Marinaでは、自分自身に報酬を支払う必要があるから、明確な給与額を設定しているとMarina Mogilko氏は語ります。
そして、Lingua Marinaのチームに対するMarina Mogilko氏の主要KPI（重要業績評価指標）は、「毎月、一定額の収入を確保し、マリーナ（私）に給料を支払うこと」です。
チームはこのKPIを最優先事項として認識しており、日々の業務において、経費を管理しつつ、Marina Mogilko氏の給与が確実に支払われるように最適化を図り、KPI達成が危ぶまれる場合は、「マリーナ、このままでは今月のKPI達成が難しいかもしれません」と報告があり、共に意思決定を行います。経営者とチームが、この基本的な財務目標について足並みを揃えることは、極めて重要です。
さらに、お金を受け取った際の心構えとして、最近学んだ興味深い習慣があるとMarina Mogilko氏は語ります。
それは「お金に感謝する」という行為です。自分の口座に入金されたお金に対し、感謝の意を示すのです。お金に対する敬意を持つようになると、自然と行動全体が変わってくると言われています。浪費に走る前に、まず将来の自分への投資として貯蓄や投資資金を確保し、生活に必要な家賃、光熱費、保険料などの固定費を把握し、確実に支払う。これらの基本的なステップを踏むことで、衝動的な支出を防ぎ、安定した財務基盤を築くことができるのです。
自分への支払いを優先することは、単なる貯蓄行為ではありません。それは、自分自身の価値を認め、将来への責任を果たすという意思表示でもあります。
現状把握と最適化：収入・支出の徹底追跡とエネルギー管理による資産成長戦略
経済的な成功への道筋を描く上で、現状を正確に把握し、リソースを最適化することは不可欠だとMarina Mogilko氏は語っています。
具体的には、「収入と支出の追跡」と、「自身のエネルギーをどこに注ぐべきかを見極めること」、そして将来の義務である「税金への備え」が重要な柱となります。これらを習慣化することで、無駄をなくし、成長機会を最大限に活かすことが可能になります。
Marina Mogilko氏によると、まず「収入と支出の追跡」については、毎月末に必ず時間を設け、すべての収入源とその関連コストをリスト化したスプレッドシートを作成します。
これはもはや宗教的儀式や瞑想のようなもので、この作業を通じて、どの事業が利益を生み出し、どの活動がコストばかりかかっているのか、財務状況が一目瞭然となり、例えば、新しいプロジェクトを数ヶ月試してみて、期待したような金銭的成果が見られない、あるいは経済的なリターンなしには意味がないと感じた場合、このデータがあれば即座に判断を下すことができると語ります。
例をあげると、「スペイン語版TikTokの投稿を4ヶ月続けているが、収益化できていない。これは効果的ではないので、中止しよう」といった具体的な決断が可能になり、目の前にある客観的なデータは、どの収入源に注力すべきか、どの経費を削減する必要があるか、そしてキャッシュフローをどのように最適化すべきかについて、情報に基づいた意思決定を行うための羅針盤となります。
私の作成する表は、各収入源の詳細な内訳だけでなく、例えばYouTube動画一本あたりの制作・公開コストや、LinkedInでのプレゼンスを維持するための費用まで記録しています。「数字で測定できるものは、管理できる」という原則を忘れてはなりません。すべての数字を把握し、目の前に並べることで、初めて効果的な管理が可能になるのです。現時点で収入源が一つしかないという方もいるかもしれません。しかし、この習慣は、将来的に収入源が多様化した際に、スムーズにスケールアップするための基盤となります。今のうちから財務管理の文化を築き上げておくことが重要です。将来的には、AIツールがこの作業を代行してくれるようになるかもしれませんが、その時でも、どのようなデータが必要で、どのように整理・分析したいのかという明確な指示を出せるのは、日頃からこの習慣を実践しているあなた自身です、とMarina Mogilko氏は語っています。
次に、「自身のエネルギーをどこに注ぐべきかを見極めること」です。
Marina Mogilko氏は、14年間のビジネス経験を通じて学んだのは、すべての収入が等価ではないということ、そして「お金はエネルギーに従う」という法則だと語ります。
Marina Mogilko氏は、「私は、自分にエネルギーを与える活動と、逆にエネルギーを消耗させる活動をリストアップしたノートを持っています。例えば、・歌うこと・短いVlogを作成すること・公共の場でショート動画を撮影すること・演技クラス は私にエネルギーを与えます。一方で、・サムネイルの作成・脚本のチェック・TuneCoreへの楽曲アップロード・楽曲アートワークの考案・明確な行動喚起のない会議 などはエネルギーを消耗させます。
目標は、エネルギーを与えるタスクを優先し、エネルギーを奪うタスクは委任するか、完全に排除することです。自分の「スーパーパワー」、つまり情熱を感じ、最高のパフォーマンスを発揮できる分野に集中することが重要で、エネルギーを消耗させるタスクが、自分のカレンダーの20%以上を占めないように意識しています。」語っています。
もし何かが常にエネルギーを奪うのであれば、「これをどうすれば委任できるか？どうすればやらなくて済むか？」と考え、投資が苦手ならファイナンシャルアドバイザーを雇う、事務作業が負担なら仮想アシスタントを雇う、特定のタスクを自動化できるAIツールを探すなど、解決策は必ず見つかるのです。
最後に、「税金への備え」です。これは特に、収入が増えてきた際に軽視できない問題です。
Marina Mogilko氏によると、カリフォルニアに移住して最初に驚いたことの一つが、予期せずやってきた高額な税金の請求でした。数万ドルという金額に、計画的な準備の必要性を痛感したそうです。
納税は国民の義務であり、支払えない状況に陥ることは絶対に避けなければなりません。最も確実な方法は、収入を得るたびに、その一部（例えば20%や30%など、ご自身の税率に応じて設定）を自動的に別の税金用普通預金口座に振り分けることで、納税時期に慌てることなく、必要な資金を確保できるのです。
これらの習慣、すなわち収入と支出の追跡、エネルギーの最適配分、そして税金への備えは、単なる管理作業ではありません。これらは、自身の経済状況を主体的にコントロールし、持続可能な成長を実現するための戦略的な行動だとMarina Mogilko氏は語っています。
盤石な未来設計：緊急資金から高度な投資戦略、自動化まで - 富を築く実践ステップ
安定した財務基盤を築き、現状を正確に把握した上で、次に取り組むべきは、将来を見据えた盤石な資産形成プランの実行です。これには、予期せぬ事態に備える「緊急資金の構築」、税制優遇を活用した「退職金口座（Solo 401kやRoth IRA）への拠出」、さらには「退職金口座以外の資産形成」、そして日々の意思決定における「機会費用の考慮」、最終的にはこれら全てを効率化する「財務の自動化」が含まれます。
これらのステップを着実に実行することで、単にお金を貯めるだけでなく、富を積極的に築き上げていくことが可能になるとMarina Mogilko氏は語ります。
まず、「財務ベースラインの把握」が前提となります。お金に関する具体的な行動を起こす前に、自分が現在どのような経済状況にあるのか、すなわち、生活にいくらかかっているのかを正確に知る必要があります。
Marina Mogilko氏は、シリコンバレーでの生活費、子供たちの養育費を正確に把握していると語っています。家賃、光熱費、保険料といった「固定費」をリストアップし、食費、娯楽費、買い物などの「変動費」を把握し、それに基づいて予算を計画します。最近では、便利な予算管理アプリも多数存在し、このプロセスを自動化する助けとなります。
このベースラインを知ることで、初めて賢明な金銭的判断が可能になり、例えば、月々の買い物予算を1,000ドルと設定している場合、魅力的なバッグを見つけたとしても、「今月は既に600ドル使っているから、今回は見送ろう」といった衝動買いを防ぎ、計画的な支出を促す具体的な判断が容易になるのです。ちなみにMarina Mogilko氏は、実店舗に行くとつい買いすぎてしまうため、オンラインショッピングを主体にしているそうです。
次に、「緊急資金の構築」です。これは、失業、病気、事故など、予期せぬ事態が発生した際に、借金に頼ることなく生活を維持するためのセーフティーネットです。一般的に、生活費の3ヶ月分から6ヶ月分を目安に、いつでもすぐに引き出せる流動性の高い金融商品、例えば高利回り普通預金口座などに確保しておくことが推奨されます。
Marina Mogilko氏は、重要なのは、この資金は決して投資に回さないことだと語ります。
市場は常に変動しており、緊急事態が発生したタイミングで市場が下落している可能性も十分に考えられます。そのような状況で投資資産を売却せざるを得なくなると、大きな損失を被るリスクがあります。緊急資金は、あくまでも不測の事態に備えるための「守りの資金」と位置づけましょう。
続いて、特に起業家や自営業者にとって強力なツールとなるのが「Solo 401kの活用」です。会社員であれば、多くの場合、企業が提供する401kプラン（確定拠出年金）があり、企業からのマッチング拠出（従業員の拠出額に応じて企業が上乗せする制度）を受けられるメリットがあります。しかし、起業家には通常そのような制度はありません。
Solo 401kは、個人事業主や従業員のいない小規模事業主が利用できる退職金制度で、老後の資金を準備しながら、現在の税負担を軽減できるという大きなメリットがあります。Solo 401kへの拠出額は、課税所得から控除されるため、所得税額を直接的に減らす効果があり、2025年の例では、50歳未満の場合、従業員（自分自身）として、そして雇用主（自分の事業）として拠出することで、最大70,000ドルまで拠出可能です（拠出限度額は年によって変動します）。
私たちはこの制度を最大限活用するように努めています。当初、夫はこの制度について、「何十年も引き出せない口座にお金を入れる意味があるのか？」と懐疑的でした。しかし、ファイナンシャルアドバイザーに相談したところ、Solo 401k口座内の資金は、単に寝かせておくだけでなく、一定の条件を満たせば不動産投資に利用したり、暗号資産や株式、債券など、様々な対象に投資したり、さらには口座残高を担保にローンを組むことも可能なのです。
覚えておくべき最も重要なことは、「あなたの老後の資金を、あなた以外に誰も積み立ててはくれない」ということです。少額からでも、定期的に拠出を始めることが肝心だとMarina Mogilko氏は語っています。
もう一つ、検討すべき退職金制度として「Roth IRA」があります。これは、拠出資格（主に所得制限）を満たす場合に利用できる個人向け退職金口座です。Solo 401k（Traditionalタイプ）が拠出時に税控除を受け、引き出し時に課税されるのに対し、Roth IRAは税引き後の所得から拠出し、その代わり運用期間中の利益と、退職後の引き出し時に一切税金がかからないという特徴があります。2025年の例では、50歳未満の場合、年間7,000ドルまで拠出可能です。特に、現在比較的低い税率区分にいる若い世代にとっては、将来の税率上昇リスクを回避できるため非常に有利な制度と言えます。
ただし、注意点として所得制限があり、2025年の例では、独身で年収165,000ドル超、夫婦合算で246,000ドル超の場合、直接的な拠出はできません。しかし、そのような場合でも「バックドアIRA」と呼ばれる方法で拠出できる可能性があるため、調べてみる価値はあります。所得制限内であれば、人生で一度や二度でもこの制度を活用することは、将来の退職後の生活にとって最良の財務判断の一つとなり得ます。
これらの税制優遇のある退職金口座を最大限活用したら、次のステップは「退職金口座以外の資産構築」です。多くの人々が、余剰資金を単に銀行の普通預金口座に置いたままにしています。しかし、インフレを考慮すると、現金の価値は時間と共に目減りしていきます。
Marina Mogilko氏は、会社（あるいは個人）が保有する現金のうち、すぐに使う予定のない資金（例えば2年以上使う予定がないなど）は、会社の証券口座を開設し、投資に回すことができます。一方、2〜3ヶ月以内に使う可能性がある短期的な資金であっても、MMFに入れることで、現在（市況によりますが）年率4%程度の利息を得ながら、いつでも引き出すことが可能なので、少なくとも普通預金口座に眠らせておくよりは遥かに効率的だと語ります。
もちろん、これは個人の現金についても同様です。緊急資金（生活費3〜6ヶ月分）を確保し、401kやRoth IRAへの拠出を最大限行った上で、さらに余剰資金があるのであれば、VOO（バンガード S&P 500 ETF）のような低コストのインデックスファンドなどに投資し、「お金に働いてもらう」ことを考えるべきでしょう。
資産形成においては、支出の判断も重要です。ここで意識したいのが「機会費用の考慮」です。何かにお金を使う際には、常に「そのお金を別のことに使っていたら、どのようなリターンが得られたか？」というトレードオフを自問自答する習慣をつけましょうとMarina Mogilko氏は語っています。
例えば、5万ドルの車を購入したいと考えたとします。5年後、その車の価値はいくらになっているでしょうか？おそらく半値以下の2万5,000ドル程度かもしれません。一方で、もしその5万ドルを年率8%で投資していたら、5年後には約7万5,000ドルに増えている計算になります。
もちろん、車が必要な場合もありますが、高額な支出をする際には、その支出がもたらす短期的な満足と、投資によって得られたであろう長期的な利益を天秤にかけることが重要です。賢明な金銭的判断は、時間をかけて複利効果を生み出します。
そして最後に、これら全ての習慣を無理なく継続し、効果を最大化するための鍵となるのが、「財務プロセスの自動化」です。貯蓄や投資、請求書の支払いなどを自動化することで、意志の力に頼ることなく、着実にお金が目標に向かって動く仕組みを作り上げることができます。
Marina Mogilko氏は、給与振込口座から、貯蓄用口座や投資用口座へ、毎月一定額が自動的に振り替えられるように設定し、公共料金やクレジットカードの支払いも自動引き落としに設定しましょうと語っています。
さらに、毎月の給料の一部を、ETFやインデックスファンドへ自動的に投資する設定（オートインベスト）も有効で、Marina Mogilko氏は、市場の良い投資タイミングを逃さないように、毎週自動で投資が行われるように設定しているそうです。
財務プロセスの自動化は、一度設定してしまえば、あとはシステムが24時間365日、あなたのために働いてくれるので、面倒な手続きや、「今月は使いすぎたから貯蓄はいいか」といった誘惑から解放され、感情に左右されることなく、計画通りに資産形成を進めることができるのです。
これらのステップ、すなわち財務ベースラインの把握、緊急資金の確保、税制優遇口座の活用、追加投資、機会費用の考慮、そして自動化は、あなたの経済的な未来を盤石なものにするための実践的なロードマップです。一つ一つ着実に実行していくことで、着実に富を築き上げていくことができるでしょう。これまでに述べてきた、給料日に実践すべき重要な習慣をまとめると、以下のようになります。
【給料日に実践すべき11の財務習慣】
1. 最優先事項：自分自身への支払いと必要経費の確保 (将来のための貯蓄・投資を優先する)
2. 現状把握：収入と支出の徹底的な追跡 (スプレッドシート等で可視化する)
3. エネルギー最適化：消耗源を特定し、成長機会に集中する (情熱を注げることに時間を使い、消耗するタスクは委任・排除)
4. 納税への備え：税金用資金を別途確保する (収入の一定割合を自動積立)
5. 基礎固め：自身の財務ベースライン（最低生活費）を把握する (固定費・変動費をリストアップ)
6. 安全網の構築：緊急資金を準備する (生活費3～6ヶ月分を高利回り口座へ)
7. 税制優遇活用（起業家向け）：Solo 401(k)を検討・活用する (老後資金準備と節税)
8. 税制優遇活用（該当者）：Roth IRAへの拠出を検討する (非課税での将来の引き出しを目指す)
9. 余剰資金の成長：退職金口座以外の資産も運用する (MMFやインデックスファンド等へ投資)
賢明な消費：支出の前に機会費用を考慮する (その支出で失う投資機会と比較する)
継続の仕組み：財務プロセスを可能な限り自動化する (貯蓄、投資、支払いを自動設定)
これらの習慣は、一朝一夕に身につくものではありません。しかし、一つひとつ着実に取り組むことで、あなたの財務状況は確実に改善し、お金に関するストレスから解放され、真の経済的自由へと近づいていくはずです。
まとめ
この記事では、給料や報酬を受け取るたびにMarina Mogilko氏が実践している11の具体的な習慣について詳しく解説してきました。朝のコーヒー代やランチ代といった日常の小さな浪費が、気づかぬうちに年間1万ドル以上にもなり得る現実から、意識的な資産形成へと舵を切る必要性を共有しました。
紹介したステップは、単なる節約術ではありません。それは、経済的な未来を主体的にコントロールし、真の富を築くための「財務規律」を身につけるための実践的なガイドです。
これらの習慣を一つずつ着実に実践していくことは、最初は努力が必要かもしれません。しかし、一度身についてしまえば、それはあなたの強力な武器となります。経済的な規律が身につけば、お金はもはや浪費の対象ではなく、あなたの目標達成のために働く忠実なパートナーとなるでしょう。日々の生活費を稼ぐためだけに働き続ける「ラットレース」から抜け出し、経済的な自由と心の平穏を手に入れるための道筋が見えてくるはずです。
本記事が、あなたの経済的な目標達成に向けた一助となれば幸いです。今日からできること、まずは一つでも始めてみてください。継続こそが、未来の豊かさを創造する最大の力となるでしょう。